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发展普惠金融,既是中小银行义不容辞的社会责任,也是中小银行得以发展壮大的稳固基石。廊坊银行提出,普惠金融“既是要我做的业务,也是我要做的业务。”以此为信念,该行持续深耕普惠金融,取得令人瞩目的成绩。

2022年12月22日,标点财经研究院联合《投资时报》共同举办了“见未来•2022第五届资本市场高峰论坛暨金禧奖年度颁奖盛典”。廊坊银行党委委员、副行长陈树军在题为《后疫情防控时代中小银行普惠金融发展之道》的演讲中表示:当前,中小微企业面临供给侧改革、现金流下降、实力弱、利润少、融资难等诸多挑战。廊坊银行在资源配置、考核、产品创新、营销、风控、服务、管理等多方面支持普惠金融,从寻找优质客户、分类施策、降本让利、严控风险四个层面发力,已连续11个月全面完成普惠金融指标。

据了解,陈树军是中国互联网协会数字金融工作委员会副主任委员、CIC金融科技与数字经济发展专家委员会委员,清华大学经管EMBA在读,拥有南京航空航天大学通信与电子工程专业研究生学历。其在担任廊坊银行副行长之前,曾任廊坊银行零售业务总监。此前,曾历任中信银行总行电子银行部总经理助理、总行网络银行部总经理助理、总行零售银行部电子银行部总经理、总行零售银行部负债及中间业务部副总经理,还曾担任中信银行总行零售业务管理部总经理助理、南京分行零售业务部副总经理。

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廊坊银行党委委员、副行长 陈树军

中小微企业面临四类挑战

陈树军认为,中小微企业过去3年是在过冬,目前也面临着四类挑战:

第一,中国经济进入过剩时代,供给端竞争过于激烈。在如今的中国市场,几乎所有品类的商品都有大量生产,如果没有特色、没有创新,很难获得发展。要实现从0-1的创新,困难重重;而如果做从1-100的优化模式,竞争者又很多。所以,虽然中国经济需要供给侧改革,通过产业升级创新,提升产品的卖点和质量,但是这条路对中小企业而言,需要人才、资金、企业文化氛围等配套,相当不容易。

第二,三年疫情后,很多商业活动难以为继,现金流大幅下降,恢复经营后,企业想达到原有业务规模存在诸多困难。

第三,中小微企业本身实力弱、利润少,经营管理人才缺乏,风控能力弱,抗风险能力差,因此存活率偏低。

第四,融资难和融资贵。由于中小微企业报表不规范、可抵押的资产较少、抗风险能力弱、企业信用水平低,获得银行融资较难。同时,中小微企业直接融资渠道比较窄,走上市、发债、发行信托产品等都存在门槛高的难题。

陈树军还观察到,中小微企业融资主要有两种:一是房产抵押;二是信用贷款。在房产抵押融资方面,由于房价下跌导致房产抵押值下降,可贷金额也在同步下降,中小微企业贷款能力进一步被减弱。而中小微企业信用贷款又存在着信息广度、丰富度不够的问题,大中型企业往往有完善的信息系统,信息多而全,但中小微企业经营活动中的大数据没有系统性的被采集、加工、清洗,商业银行因为数据质量问题,信用贷款投放均很谨慎。

八大方面统筹普惠金融

陈树军表示,廊坊银行非常重视普惠金融,从八个方面进行统筹,包括思想上重视、资源上配足、考核上倾斜、产品上创新、营销上精细、风控上稳健、服务上细心、管理上精益。

思想重视方面,廊坊银行提出中小微企业的金融服务“既是要我做的业务,也是我要做的业务。”中小银行和中小微企业“门当户对”,同时监管也积极鼓励中小银行做好中小微企业的金融服务;资源配置方面,设立了多个小微支行,建立了个贷中心,配置了专职的融资顾问,帮助中小微企业贷款;考核方面,单设普惠金融小微考核指标,考核得分占比不低于10%,同时还有尽职免责及各种考核奖励措施;产品创新方面,不断依托数字化更新产品库,推出立足大数据的银税贷、数字化的房抵贷,同时通过大数据模型审批实现快贷,推出乡村振兴贷;营销方面,提出了“8跑营销法”:跑园区、跑社区底商、跑批发市场、跑写字楼、跑政府、跑协会和商会、跑核心企业、跑县域找特色产业;风控方面,积极采取大数据风控,加强贷后管理和贷前尽调,持续优化授信模型,控制住资产质量;管理方面,重视和加强过程管理措施;政策层面,充分用好人民银行等监管机构对普惠金融提供的各项政策和工具支持。

到11月末,廊坊银行累计为1470户小微企业延期本金32.12亿元,普惠型小微企业的信用贷款余额达到47.92亿元,占普惠小微企业贷款余额的比例达31.53%,较年初增加12.29个百分点,普惠小微贷款余额达152亿元,较年初增18.84%,高于同期全行各项贷款增速8.16个百分点,户数较年初增加了1.44万户,在定价上也较年初下降了1.6个百分点,连续11个月全面完成了普惠金融指标。

四大举措深耕后疫情防控时代

展望未来,陈树军认为中国经济长期高质量发展的趋势并没有改变,面对后疫情防控时代,中国依然具有非常良好的发展环境,廊坊银行将继续落实八个统筹,深耕中小微市场,凝心聚力、行稳致远。具体来说,未来,廊坊银行在普惠金融方面将有四个重点举措:

第一,在经济恢复期寻找优质客户。

一是选择重点客户。针对餐饮企业、汽车市场、物流运输、医疗卫生用品、政府支持的科创企业和专精特新、民生类行业重点支持。

二是要抓住廊坊、石家庄和天津的一些区域特色产业。例如在廊坊,有七大传统特色产业集群,包括三河的高端装备制造、香河家具、霸州都市休闲食品、霸州特色定制家具、文安人造板、大城绝热节能材料、大城红木等。

三是顺源获客。顺着核心企业产业链、商会、银企对接等平台寻找客户,支行客户经理积极发挥“8跑营销法”获客。

四是挖掘存量。廊坊银行的零售个人客户中有相当一部分是经商类的客群。通过大数据挖掘出已经在该行贷款的3.9万经商类客户,寻找再贷款和新贷款的营销机会。

五是客户推荐。做生意有产业聚集的特点,找到产业集群的产业带头人、行业先行者和园区负责人,请他们帮助推荐合适的客户。

第二,针对不同客户分类施策。

对于受疫情影响的客户,如果原来的商业模式很好,待疫情缓解之后,其商业模式依然具有竞争力,这类客户虽然信用受损,廊坊银行也会采取重组或者一些特殊的政策来协助客户尽快恢复经营;对于生产停滞的客户,则会重点跟踪回访,保持合作关系,待时机成熟后帮助其解决发展中的资金问题;对于房价波动,则对抵押资产做进一步细分,根据抵押品价格在不同区域的变化分类施策。

第三,降本让利。银行进一步压缩负债端成本,减少开支,才有条件在贷款端给客户降低价格,同时积极运用人民银行再贷款的优惠利率和政策银行的转贷款优惠利率政策,让小微企业融资成本进一步下降。

最后是严控风险。在风控方面加强贷后管理,用好大数据模型审批,加强风险筛查、贷前尽调、贷后预警和管理。对一些有条件的客户做好白名单准入,请行业领头人以及协会、商会帮助完善名单。

展望未来,陈树军指出,疫情防控进入新阶段后,中小微企业作为经济生活中最具活力的部分,也将会率先恢复生机。廊坊银行将坚持八个统筹、四个方法,规划好2023年普惠金融工作,积极寻找优质客群,服务好现有客户,助力中小微企业“缓口气”“加把劲”,恢复生产、抓住机遇、稳步发展。

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