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今年以来,沧州银行按照监管部门要求,全面深化内控合规管理,切实提升案件风险防控水平,将合规管理和案件防范作为推进持续健康发展的战略保障,常抓不懈,有效防范金融风险,为高质量发展助力护航。

沧州银行党委书记梁宝龙明确指出,“加强案防合规和清廉文化建设是落实党中央和监管部门要求、实现安全稳健高质量发展的必然选择。守住内控案防底线,对银行发展至关重要”。

2022年5月,沧州银行新一届党委召开作风建设暨清廉金融文化建设和警示教育大会,进一步提出要完善各部门合规制度、压实责任、建立巡查机制,坚持有错必纠、有责必问、问责必严,做到“思想、制度、惩戒”三位一体协调联动,整体推进,形成横向到边、纵向到底的全覆盖案件、风险防线。

沧州银行指出,信贷管理部门要把工作重点放在不断强化贷款质量管理,保障信贷资金安全上。通过梳理、完善一系列管理制度,强化对授信业务管控,坚持穿透式管理;严格贷款审查审批,严格把控工作流程;同时,加强信贷文化建设,强化信贷队伍管理;对不良贷款加强研究与分析,制定全年总体处置规划,多管齐下,多措并举,以合规促发展。

风险内控部门则要求在全行范围内定期组织开展案件风险排查,坚持“分级管理、逐级负责”原则,充分利用线上线下资源,多渠道了解和排查全行干部员工的异常行为,织密责任网、筑牢防火墙;同时,加强跟踪督导,对明知故犯、屡查屡犯的,加大责任追究,坚决堵塞风险漏洞。

纪检监察部门需扛起警示、监督责任。具体要求其细化监督职责,加强重点监督,对党委会、董办会、财审会等重点会议在核心决策一线履行监督职责;专门制作警示教育片,以案为鉴、以案明纪;通过组织学习赖小民、何兴祥等多名金融从业人员以权谋私、身陷囹圄的典型案件,向全行干部员工敲响违规警钟;同时,开展线上线下廉政教育、开展清廉金融文化建设活动,将“清廉、诚信、合规、为民”的理念贯穿全行工作的各领域、各岗位、各环节。

基层也是监督工作的重点,纪检监察部门需针对分支行“一把手”、班子成员、纪检委员等重要岗位关键人员开展日常谈心谈话工作,在谈话中发现问题;开展全年深化纠正“四风”和作风纪律专项整治活动,每月督促检查,确保整改落地见效;另外,纪检监察部门还需联合其他部门开展违规行为自查申报工作、员工违规参与民间借贷及经商办企业专项整治活动,通过自查和不记名填报调查问卷,发现隐藏潜在违规行为,扫除监督盲点,促使干部员工自我监督,规范行为。

通过健全管理体系,强化部门监督,沧州银行不断深化合规文化建设,凸显了建设一流城商行的决心和力度。接下来,沧州银行表示,将持续以高度的政治责任感和使命感,从思想上“聚焦”案防合规,从行动上“聚力”案防合规,切实提升案防合规管理能力,坚决遏制案件及风险事件冒升。

 

对银行业的许多人来说,2022年年底来得再快也不为过。资本市场低迷、裁员、通胀肆虐、加密货币崩盘和利率上升标志着动荡的一年。2023年是会带来复苏,还是会出现更多相同的情况,在很大程度上取决于美联储。

随着美联储继续提高借贷成本以控制物价压力,明年经济衰退的可能性很大。虽然这通常意味着信贷质量将受到影响,但美国最大的几家银行处于有利地位,能够经受住经济低迷的考验,包括进一步削弱抵押贷款行业的低迷。

事实上,传统银行甚至可能在某些领域得到喘息,因为预期的经济逆风迫使它们在金融科技行业的一些新锐竞争对手撤退。

实现多元化承诺的压力,以及银行通过提高员工构成透明度来证明自己正在取得进展的压力,都不会放松。

以下是对2023年该行业可能出现的情况的展望。

大银行依旧稳如泰山

撇开裁员和潜在的衰退不谈,大银行已经做好了充分准备,能够度过预计将是动荡的一年。

哥伦比亚大学商学院高级研究员Todd Baker认为,“他们的资本状况很好,流动性状况也很好,”他的研究领域主要集中在银行业和金融科技等领域。“据我所知,他们在任何类型的贷款或风险类别上都没有过度扩张。”

前景并不乐观。本月早些时候,富国银行(WFC.US)就“广泛管理不善”的指控达成37亿美元和解协议后,消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)誓言要对违反监管规定的银行采取更严厉的措施。

CFPB局长Rohit Chopra表示,“我们国家的银行法提供了强有力的工具,以确保受保险的存款机构不会辜负公众的信任,在新的一年里,我们希望与其他监管机构合作,讨论是否以及如何使用这些法律。”

尽管资本水平强劲,但经济衰退将迫使银行拨出更多准备金,以弥补不良贷款,这将损害利润,并可能增加裁员名单。与此同时,更高的利率应该会继续增加银行的净利息收入,即银行从贷款中获得的收入与支付给储户的收入之间的差额。

其他银行也仍在苦苦挣扎。Baker表示,规模较小的银行只能通过收购实现增长,而中型银行对地区动态更为敏感,也没有那么大的能力投资于技术。

抵押贷款的痛苦

2022年,房地产市场受到利率上升的打击,新的抵押贷款数量急剧下降。这种情况预计将持续到明年,TransUnion预测今年的购房数量将略高于400万套,约为2021年的一半。

Rocket Cos 首席执行官Jay Farner表示,“我认为2023年看起来很像2022年的下半年,”“你将不得不更多地以金融科技的方式为客户带来价值。”

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Farner表示,在贷款机构努力应对抵押贷款市场低迷之际,他们应该专注于以其他方式与消费者打交道,在客户开始寻找住房之前就提供一系列银行服务。Farner的公司是美国最大的抵押贷款机构之一。

“金融科技”的终结

在风险资本投资和较低的借贷成本的推动下,金融科技公司在过去几年里迅速扩张。这种情况正在迅速改变,正如LendingClub的Anuj Nayar所说的一些“金融科技游客”正在退出这个领域。

LendingClub的高级副总裁兼财务健康官Anuj Nayar表示,“现在我们看到一些游客退缩或完全退出,”“但就像2000/2001年的电子商务一样,专注于这个市场的企业将继续成功和增长。”

就连LendingClub也未能幸免。这家金融科技公司的股价今年下跌了约65%。

Nayar表示,随着风险资本资金枯竭,要为收购或关闭商店做好准备。“在目前的市场上,我们还将看到金融科技公司削减开支,并非常谨慎地管理他们的烧钱速度。”“我们将看到企业重新关注盈利能力,而不是增长。”

一个可能的扩张途径是另类投资。

康卡斯特旗下风投集团Forecast Labs的创始人兼董事总经理Arjun Kapur表示,“如果我不投资股市,我还能投资哪里?” Kapur认为,对另类投资的兴趣——比如黄金、艺术品、钻石——以及提供这些投资的金融科技——是一个显示出活力的领域,“获得了相当不错的吸引力”。

对加密货币行业的监管

随着FTX的崩溃以及对其创始人SBF业务的高调调查,加密货币是一个成熟的监管领域。金融监管机构已经开始关注银行业的崩溃及其后果,包括马萨诸塞州民主党人伊丽莎白·沃伦和堪萨斯州共和党人罗杰·马歇尔在内的参议员最近提出了限制银行业的立法。

周四,美国证券交易委员会主席加里·詹斯勒(Gary Gensler)表示,该机构对数字资产交易所和其他逃避监管的公司的耐心正在逐渐消失。

詹斯勒在接受采访时表示,“跑道越来越短了”,以便开始遵守规则并在该机构注册。“这个狂野西部的赌场都是不合规的中介。”

在过去一年半的时间里,这位美国证交会主席一直认为,大多数代币实际上只是区块链上未注册的证券交易。他表示,他们必须遵守该机构严格的贸易和投资规则。

投资银行复苏?

一些交易撮合者预计,2023年美国股市将从今年的低迷中反弹,他们正在等待美联储基准利率见顶。

美国银行金融担保联席主管萨巴·纳扎尔(Saba Nazar)表示,一旦达到上限,股票和债务风险就可以适当定价,信贷市场流动性将恢复,“允许投资银行去风险,并将堵塞其资产负债表的坏账银团化。”

纳扎尔说,这将“创造承保新交易的能力”。

虽然没有人能确定美联储明年会采取什么行动,也没有人能确定通胀和失业率水平会达到什么水平,但克利利律师事务所(Cleary Gottlieb Steen & Hamilton LLP)美国并购业务联合主管Jim Langston表示,前景正变得有些明朗。

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